《平民保險王》的正確保險觀念

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平民保險王一直以為保險費就是貴的,前個月閱讀了《龐德汽車俱樂部 : 隨車放一本!時刻保平安》一書中關於如何聰明購買汽車保險的說明後,我才知道有這麼一本談論正確保險觀念的書籍,看完《平民保險王》之後的最大感想是,我們都被保險公司和業務員騙了,很想馬上去解約。

《平民保險王》書中的觀點,認為保險的功能在於保險,不在於賺錢。單純保險的保單其實是很平民化、平價而不貴的,而那些儲蓄型、還本型的投資類保險,雖然可拿回所繳保費的錢,但真正保險的保障額度卻不高。如果要著重投資回本的話,投資型的保單並不比複利的銀行定存來得高,尤其是20-30年期的長期保險,還不如放入銀行定存,因為時間越長銀行複利的利息累積效果是很驚人的 (書中第一部分的重點)。

以汽車保險為例,除了強制險 (150萬)外,一般保險業務員會建議要有竊盜險、車損險的全險(甲/乙/丙式),因為保費高佣金也高,而最重要的第三人責任險保險額度,反而只規劃一百萬左右。試想如果車禍肇事發生對方全殘或死亡時,區區二、三百萬(強制險賠150萬)的賠償金可以解決嗎? 到時候雙方家庭馬上陷入苦境的風險,不是最適合採用事先保險的方式來分擔嗎? 因此作者認為第二個要買的是第三人責任險,而且保險額度要1千萬,每年保費才 NT$ 2000 ~ 3000 就可以歸避風險最划算了。

書中提到一般保險有壽險、意外險、醫療險、和防癌險四個險種。前兩者意外險和壽險的最主要目的都是為過世的被保險人的親人,提供金錢補助,身為家中經濟支柱的人,一定要考慮這兩個險種。後兩者醫療險和防癌險,則是針對被保險人自己的保障。這些類型的保險其實各家保險公司均有提供低保費、高保障的平價化保單,只是保險業務員不會去賣這種低佣金的保單 (也達不到公司業績的要求)。

在這個以業績掛帥的現代保險生態裡,建議去閱讀這位作者的相關書籍,他說出了保險業界不能說的秘密,幫助我們修正錯誤的保險概念。例如作者比較了一年期意外險與還本型意外險,讓讀者看清楚,什麼叫免錢的最貴。正確的保險觀念,除了可以減少您的保險費用支出,轉而運用於其他需要的地方,而適度地提高保險額度,也是保障家人的負責任態度,這才是聰明的消費者 !

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